危疾保障應該買幾多？唔係睇病名，而係睇收入缺口

「危疾保險保幾多種病？」

這是大部分人買危疾保險時最常問的問題。但坦白講，這個問題的優先級不應該排第一。

因為保障 60 種病和保障 120 種病，對你日常生活影響不大——真正影響你的，是你患病之後，手上有幾多現金可以用。

一、危疾保險的真正角色

醫療保險處理的是「治療費用」——有單據、按條款報銷。

危疾保險處理的是「生活費用」——確診之後一筆過賠錢，你自己決定點用。

這筆錢最常見的用途：

停工期間的家庭日常開支
供樓還款
子女教育費
父母家用
康復期營養及護理
轉介海外治療的差旅費用
心理上的「唔使擔心錢」

所以關鍵不是保幾多種病，而是：如果你要停工一至兩年，你需要幾多錢維持生活？

二、收入缺口法：最實際的保額計算方式

第一步：估算你的年度必要開支

項目	每月支出	每年支出
家庭日常生活	$20,000	$240,000
按揭供款	$15,000	$180,000
子女教育	$5,000	$60,000
父母家用	$5,000	$60,000
保險保費	$3,000	$36,000
其他固定支出	$2,000	$24,000
合計	$50,000	$600,000

第二步：扣除仍然有的收入

如果你患病期間仍有部分收入來源：

配偶收入：$20,000/月 = $240,000/年
被動收入（租金、利息等）：$5,000/月 = $60,000/年

扣除後，每年淨缺口：$600,000 − $300,000 = $300,000

第三步：乘以預計康復期

大部分嚴重疾病的治療及康復期約 1 至 3 年。以 2 年計算：

建議危疾保額 = $300,000 × 2 = $600,000

如果你是家庭唯一收入來源，或者按揭負擔較重，這個數字可能要更高。

危疾保額不是「你覺得幾多錢夠」，而是「你停工之後，屋企每月缺幾多錢」。

三、常見錯誤：保額太低

很多人十幾年前買了一份 $200,000 的危疾保險，一直沒有加過。但當年的 $200,000 和今天的 $200,000 購買力完全不同。

加上這些年你的生活水平、按揭金額、家庭責任都在增加，舊保額很可能已經不足以覆蓋你的實際缺口。

檢查方法

問自己：「如果我今天確診嚴重疾病，保險賠到的錢，夠唔夠我停工兩年而家人生活不受影響？」

如果答案是「不夠」，就值得考慮加保或補充。

四、多次賠償 vs 單次賠償

近年市場上有不少「多次賠償」危疾保險，保障復發或患上另一種嚴重疾病時可以再次索償。

這個功能是否值得？取決於你的預算和風險偏好：

類型	優點	缺點
單次賠償	保費較低、結構簡單	只賠一次，之後保障結束
多次賠償	保障持續、應付復發	保費較高、條款較複雜

一般建議：如果預算有限，先確保單次賠償的保額足夠。保額比賠償次數更重要。

一次賠 $600,000 比三次各賠 $100,000 更實用。

五、不同年齡的保額考量

25-35 歲：建立基本框架

這個階段家庭責任通常較少，但保費最便宜、健康狀況最好。建議最少 $300,000 至 $500,000 作為起步，日後隨收入和責任增加而加保。

35-50 歲：保額要追上責任

這是大部分人責任最重的時期：按揭、子女、父母三線齊來。危疾保額要認真用收入缺口法計算，通常需要 $500,000 至 $1,500,000。

50 歲後：重新評估

子女可能已獨立，按揭可能已供完，責任減少。但同時患病風險上升。這時候可以重新計算缺口，調整保額至合理水平。

六、Eddy 的財策觀點

做了二十年，我見過兩類人：

第一類，患病時保額足夠，可以安心養病、選擇最好的治療方案、家人生活不受影響。

第二類，患病時保額不足，一邊治療一邊擔心錢、一邊養病一邊計算可以休息幾耐。

兩者之間的差別，往往只是當初規劃時多做了一步——認真計算自己的收入缺口。

危疾保險的保額，不是買安心的數字，而是你停工後家庭的生存底線。

七、你可以點樣開始？

列出你的每月固定開支——包括供樓、家用、教育、保費
扣除配偶及被動收入——算出每月淨缺口
乘以 1.5 至 2 年——得出你的建議危疾保額
對比現有保額——睇下差幾多
趁健康時補足——唔好等到有健康問題先行動

結語

「買幾多」永遠比「保幾多種病」更重要。

因為你真正需要的，不是一份列出 120 種疾病名稱的文件。你需要的是：當最壞情況出現時，你和家人有足夠的時間和金錢，做最好的決定。

危疾保額的計算基準，是你的收入，不是你的恐懼。