自僱人士冇公司醫療，危疾點樣自己搭保障網？

返工嘅人有公司醫療包底，病咗有有薪病假，住院有保險報銷。自僱人士呢？乜都冇。

你係自己嘅老闆，同時亦都係自己嘅保障部。一旦患病要停工，冇人工照出、冇公司醫療報銷、收入即刻斷裂——呢個係自僱人士面對嘅殘酷現實。

好多自僱人士知道自己需要保障，但唔知點樣搭、搭幾多、保費點分配。呢篇會幫你由零開始，搭一套屬於自己嘅保障網。

一、自僱人士嘅健康風險特點

要搭保障網，首先要搞清楚自己面對嘅風險同打工仔有咩唔同。

自僱人士嘅三大風險

冇公司醫療——睇醫生、住院、檢查全部自費
收入不穩——冇固定月薪，停工即斷糧
業務中斷——你唔做，客戶可能走咗，復工後要從頭建立

打工仔患病，最壞情況係被辭退，但至少有勞工法保障同遣散費。自僱人士患病，業務直接停擺，冇任何緩衝。

風險項目	打工仔	自僱人士
住院費用	公司醫療報銷	全自費
停工收入	有薪病假	即刻歸零
復工後收入	返去原有職位	客戶可能已流失
業務開支	公司承擔	仍然要交租、出糧

自僱人士最大嘅風險，唔係醫療費，而係停工期間收入歸零但開支繼續。

二、保障優先次序：醫保 > 危疾 > 入息保障

自僱人士嘅保障網，應該分三層搭建，有明確嘅優先次序。

第一層：醫療保險（最優先）

醫保係基礎中嘅基礎。冇醫保，一次住院已經可以耗盡積蓄。自僱人士第一樣要買嘅，唔係危疾，而係一份基本醫保。

應付住院同手術費用——實報實銷
私家醫院選擇權——唔使排公立
保費相對合理——比危疾平，保障範圍更實用

第二層：危疾保險（次優先）

有咗醫保之後，危疾補充嘅係醫保覆蓋唔到嘅部分：停工期間嘅生活費、業務開支、康復成本。

一筆過賠償——確診即賠，自己決定點用
補償收入損失——醫保唔賠生活費，危疾補呢個缺口
應付非醫療開支——營養、護理、復康

第三層：入息保障（進階）

如果預算允許，入息保障保險可以進一步補充長期停工嘅收入損失。

每月提供固定金額——模擬月薪效果
保障期可長達數年——比危疾嘅一筆過更持久
針對長期康復——嚴重疾病康復期可能 1-2 年

三層保障嘅邏輯：醫保醫病、危疾過渡、入息保障長期支撐。唔好跳過第一層直接買危疾。

三、危疾保額計算：以營運開支 + 生活費為基礎

自僱人士嘅危疾保額，計法同打工仔唔同。打工仔計收入缺口，自僱人士要計埋業務開支。

保額計算公式

建議保額 =（6-12 個月營運開支 + 個人生活費）× 預計康復期

實際例子

項目	每月金額	6 個月總額
辦公室租金	$8,000	$48,000
助理薪金	$12,000	$72,000
軟件訂閱等固定開支	$3,000	$18,000
個人生活費	$25,000	$150,000
供樓	$15,000	$90,000
合計	$63,000	$378,000

以康復期 1 年計算，建議保額大約 $750,000。如果業務開支較細或者有合夥人可以暫代，可以適當調低。

自僱人士計危疾保額，唔好淨係計自己使幾多，要計埋你唔做嗰陣，業務要使幾多先至唔會垮。

四、保費預算分配：建議佔收入 5-8%

自僱人士收入不穩，保費預算要特別小心。太低保障不足，太高會造成現金流壓力。

建議分配比例

保障類型	佔收入比例	說明
醫療保險	2-3%	基礎保障，必須有
危疾保險	2-3%	補充收入損失
入息保障	1-2%	進階，預算允許先考慮
總計	5-8%	合理範圍

注意：呢個比例係以穩定收入為基礎。如果你嘅收入波動好大，建議用收入較好嘅月份嚟計算，確保保費唔會成為負擔。

收入不穩嘅應對策略

揀月供保費——彈性更大，收入差嗰個月可以調整
避免一次性大額保費——自僱人士現金流不穩，一次性保費風險高
保留 2-3 個月保費儲備——收入斷裂時唔使斷保

五、自僱人士特別需要考慮嘅因素

業務中斷

你患病唔單止影響你自己，仲影響你嘅業務。客戶可能因為你停工而搵第二個供應商，復工後要從頭建立關係。

危疾賠償可以部分用嚟維持業務基本運作——例如請臨時人手頂住、維持辦公室租金——等你可以專心養病，唔使一邊病一邊擔心業務垮。

合夥人影響

如果你有合夥人，你嘅健康風險亦都係佢嘅風險。值得考慮：

合夥人保險——互相為對方買保險，一方出事另一方有資金應付
業務延續協議——訂明一方患病時嘅處理方式
臨時替代方案——預先安排可以暫代嘅人選

自僱人士嘅健康風險，唔止係個人問題，而係業務問題。保障規劃要兩邊都顧到。

六、三層保障嘅實際組合

以下係一個自僱人士嘅保障組合示例：

個案：自由工作者，月入 $40,000

保障層	產品類型	保額	月保費	作用
第一層	基本醫保	每年 $200,000	$600	住院手術報銷
第二層	危疾保險	$600,000	$800	一筆過收入補償
第三層	入息保障	每月 $20,000	$400	長期停工收入
合計	—	—	$1,800	佔收入 4.5%

呢個組合嘅總保費佔收入 4.5%，喺合理範圍內。如果預算更緊，可以先做第一層同第二層，第三層等收入穩定後再補。

Eddy 的財策觀點

我嘅客人入面，自僱人士佔咗好大比例——設計師、攝影師、顧問、教練。佢哋有一個共同特點：專業能力好強，但財務保障意識偏弱。

好多人同我講：「我而家健康，遲啲先諗保險。」我通常會問一個問題：「如果你聽日確診要停工半年，你嘅客戶會等你定係搵第二個？」

答案大家都心知肚明。自僱人士嘅殘酷在於：你嘅價值同你嘅存在綁定咗。你唔喺度，價值就消失。所以保障網對自僱人士嚟講，唔係奢侈品，而係必需品。

我最建議嘅做法係：唔好一次過買齊所有保障，而係分階段搭建。先醫保，再危疾，最後入息保障。每階段確保保費負擔合理，慢慢建立一套完整嘅保障網。

自僱人士冇公司靠，保障網就係你嘅「公司福利」。唔好等出事先至後悔冇早啲搭。

你可以點樣開始？

先買一份基本醫保——呢個係最基礎、最不可缺嘅一層
計算你嘅業務開支 + 生活費——以此為基礎計算危疾保額
設定保費預算——總保費控制喺收入 5-8% 以內
揀月供保費嘅產品——配合自僱收入不穩嘅特點
預留 2-3 個月保費儲備——收入斷裂時唔使斷保

結語

自僱人士嘅自由，係用風險換嚟嘅。冇公司醫療、冇有薪病假、冇固定收入——呢啲都係自由嘅代價。

但你可以用保障網嚟管理呢啲風險。醫保打底、危疾過渡、入息保障長期支撐——三層保障，令你喺最脆弱嘅時候，仍然有底氣專心養病。

自僱最自由，亦最脆弱。保障網唔係限制你嘅自由，而係保護你繼續自由嘅能力。