供樓家庭必讀：萬一收入停頓，按揭同生活費點樣守得住？

香港有超過一半家庭正在供樓。按揭是大部分人一生中最大的負債——每月幾萬元的供款，持續二十到三十年。

平日收入穩定時，你可能覺得供樓壓力可控。但你有冇想過：如果有一日你的收入突然停頓，按揭供款仍然準時到期，你可以撐幾耐？

一、收入停頓的真實風險

很多人以為「收入停頓」只是指被裁員。其實風險比你想像中多：

嚴重疾病——癌症、中風、心臟病，治療加康復可能需要一至三年
意外受傷——工傷或交通意外導致暫時或永久無法工作
裁員——經濟轉差、公司重組、行業衰退
照顧家人——配偶或父母患重病，需要全職照料
精神健康——抑鬱、焦慮、burnout，影響工作能力

以上任何一種情況，都可能令你的收入在短時間內大幅減少甚至歸零。但按揭供款不會因為你有困難而暫停。

二、收入停頓後的連鎖反應

當主要收入來源中斷，影響的不只是按揭，而是整個家庭的財務系統：

第 1-3 個月：用儲蓄頂住

大部分家庭會先用存款應付。但如果儲蓄只有幾十萬，扣除日常生活費和醫療開支後，能頂住的時間有限。

第 3-6 個月：壓力開始浮現

儲蓄接近見底，開始考慮借貸、動用 MPF、向家人借錢。家庭關係和心理壓力同時升溫。

第 6 個月後：被迫做出艱難決定

賣樓套現？但市況未必好，可能蝕讓
向銀行申請延期供款？但利息照計
轉按？但收入中斷未必批到

收入停頓最可怕的地方，不是即時沒錢。而是你被迫在最脆弱的時候，做最重要的決定。

三、你需要幾多「安全時間」？

一個簡單的計算：

月供按揭 + 每月家庭基本開支 = 每月最低需要
每月最低需要 × 安全月數 = 你需要的保障或儲備

例如：

按揭月供：$25,000
家庭基本開支：$30,000
每月最低需要：$55,000
安全期 24 個月：$55,000 × 24 = $1,320,000

這筆錢不一定要全部用現金儲備。你可以用保障工具分擔。

四、四個保障策略

策略一：定期人壽保險

最基本的保障。如果你是主要收入來源，萬一離世，家人可以用賠償金繼續供樓。

建議保額至少覆蓋按揭餘額加兩年家庭生活費。

定期壽險保費相對便宜——35 歲男性，$3,000,000 保額，年保費約 $3,000 - $6,000。

策略二：危疾保險

如果你患上嚴重疾病但仍然在生，人壽保險不會賠償。這時候危疾保險的角色就非常關鍵——一筆過現金，讓你安心養病，同時繼續供樓。

策略三：收入保障保險

這類保險在你因病或意外無法工作時，每月提供收入替代（通常是原收入的 50% - 75%）。

好處是可以持續提供現金流，而不是一筆過。壞處是市場上選擇較少，條款需要仔細理解。

策略四：建立「供樓應急基金」

純用保險不一定足夠。建議同時儲備至少 6 個月的供樓金額在一個獨立的流動帳戶中——這是你的「第一道防線」。

策略	應對場景	成本
定期壽險	離世	低
危疾保險	嚴重疾病	中
收入保障	任何無法工作的原因	中至高
應急基金	所有短期風險	機會成本

五、雙收入家庭也要注意

「我哋兩個都有收入，應該冇咁大問題。」

雙收入家庭的風險較低，但不代表零風險。特別是如果按揭是按兩個人的收入去批的——一旦其中一方收入中斷，剩餘一方未必能獨力承擔全部供款加生活費。

建議雙收入家庭：

計算如果只剩一方收入，每月缺口有幾大
確保至少主要收入方有足夠的保障
如果兩人收入接近，雙方都應該有基本保障

六、Eddy 的財策觀點

做了二十年，我見過最令人心痛的個案，不是有人過世——而是有人患了重病，仲要一邊治療一邊擔心供唔供到樓。

明明應該專心養病，但因為沒有做好保障規劃，每日最大的壓力不是身體，而是錢。

你買樓的那一刻，不只是買了一個家。你同時承擔了一個二三十年的財務承諾。這個承諾需要一個安全網。

供樓唔止係搵錢嘅問題。更係「萬一搵唔到錢時，點樣唔洗賣樓」的問題。

七、你可以點樣開始？

查清你的按揭餘額和剩餘年期
計算每月最低需要（按揭 + 生活費）
評估如果你收入停頓 2 年，家庭能否支撐
檢視現有保障是否足夠覆蓋這段時間
如果有缺口，考慮用定期壽險或危疾保險補足

結語

按揭是你對銀行的承諾。但更重要的，是你對家人的承諾——不管發生甚麼事，這個家都住得落去。

保障規劃的角色，就是確保這個承諾不會因為一場意外或一場病而被打破。

間屋係你嘅資產。但如果冇收入保護，它隨時可以變成你最大嘅負擔。