家庭經濟支柱，要買幾多保障先足夠？3 個實用算式

很多人買保險時，第一條問題通常是：

「我應該買幾多保障？」

但這條問題，其實不應該靠感覺回答。

有人會說：「買 100 萬夠唔夠？」有人會說：「朋友買 300 萬，我係咪都要跟？」有人甚至只看每月保費，覺得自己負擔到就買。

但家庭保障不是比較誰買得多，也不是看保費平不平，而是要問一個更核心的問題：

如果家庭經濟支柱突然停低，屋企仲可以正常運作幾耐？

這才是保障額計算的起點。

一、家庭經濟支柱的真正意思

所謂家庭經濟支柱，不一定是收入最高的人，而是指一旦這個人失去收入，家庭生活會明顯受影響的人。

他可能是：

家中主要收入來源
負責供樓的人
負責子女教育費的人
負責父母生活費的人
負責家庭大部分開支的人
負責處理家庭財務安排的人

有時，一個家庭表面上有兩個人工作，但實際上主要壓力集中在其中一個人身上。

例如丈夫負責供樓、保險、學費；太太收入主要用作日常生活。又或者太太收入穩定，丈夫收入浮動，但家庭大部分固定支出由太太承擔。

所以計保障額前，第一步不是問「我想買幾多」，而是問：

屋企有幾多人依賴我？我停低後，邊啲支出仍然要繼續？

二、保障額不是越大越好，而是要合理

有些人一聽到人壽保障，就覺得越大越安全。

但保障規劃不是鬥大。

買得太少，出事時幫不到家人。
買得太多，保費壓力會影響日常生活。

好的保障額應該做到三件事：

足以應付家庭責任。
保費不會令現時生活失衡。
隨人生階段定期調整。

因為家庭責任是會變的。

剛結婚時，可能主要保障配偶。
有小朋友後，要加入教育費。
買樓後，要加入按揭責任。
父母退休後，要加入長者生活及醫療支援。
到子女長大、按揭減少，保障需要又可能下降。

所以保障額不是一生不變，而是人生系統的一部分，需要定期檢查。

三、第一個算式：收入替代法

最簡單的保障額計算法，是收入替代法。

公式：

每年家庭需要收入 × 需要支持年期 = 基本保障額

例如你是家庭主要收入來源，每年為家庭提供 60 萬生活資金。如果你希望即使自己不在，家人仍然有 10 年生活緩衝，基本保障額就是：

60 萬 × 10 年 = 600 萬

這個方法的好處是簡單直接，容易理解。

但要留意，這個計算只是處理「收入替代」，未必包括按揭、教育費、醫療費及其他一次性責任。

所以它適合作為第一步粗略估算，而不是最終答案。

四、第二個算式：責任加總法

如果想計得更貼近現實，可以用責任加總法。

公式：

家庭生活費 + 子女教育費 + 按揭或債務 + 父母支援 + 殮葬及緊急費用 − 已有資產 = 建議保障缺口

這個方法會更接近真實家庭需要。

例子

家庭生活費：每月 35,000 元，預留 10 年 → 35,000 × 12 × 10 = 420 萬
子女教育費：預留 200 萬
按揭餘額：300 萬
父母支援：每月 8,000 元，預留 10 年 → 8,000 × 12 × 10 = 96 萬
緊急及殮葬費：50 萬

總責任：

420 + 200 + 300 + 96 + 50 = 1,066 萬

如果你現時已有流動資產 266 萬，保障缺口就是：

1,066 萬 − 266 萬 = 800 萬

這樣計出來的數字，會比隨口估「買 100 萬、300 萬」更有邏輯。

五、第三個算式：按揭保障法

對很多香港家庭來說，物業是最大資產，也是最大責任。

如果家庭經濟支柱突然離開，家人最擔心的其中一件事，就是：

間屋仲供唔供得起？

按揭保障法的公式很簡單：

未償還按揭 + 3 至 5 年家庭生活費 = 基本保障額

例如你尚欠按揭 500 萬，每年家庭基本生活費 50 萬，希望至少預留 5 年緩衝：

500 萬 + (50 萬 × 5) = 500 + 250 = 750 萬

這筆保障不是為了令家人變富有，而是讓家人在最困難的時候：

不用即時賣樓
不用被迫搬屋
不用在情緒最混亂時處理最大財務決定

對有家庭、有小朋友、有按揭的人來說，這個方法非常實用。

六、三個算式應該怎樣用？

這三個算式不是互相取代，而是可以交叉參考。

算式	幫你了解
收入替代法	家庭收入缺口
責任加總法	所有家庭責任的總和
按揭保障法	家庭居住穩定性

如果三個方法計出來的數字接近，代表方向比較清晰。
如果差距很大，就要再深入分析。

例如：

一個人收入很高，但沒有子女、沒有按揭，保障需要未必很大。
另一個人收入不算最高，但有三名家人依賴、供樓、父母退休，保障需要反而可能更高。

所以保障額不是按收入高低決定，而是按責任大小決定。

七、保障額計算常見錯誤

錯誤一：只計自己，不計家人

很多人會說：「我自己洗費唔多。」

但保障不是計你自己洗多少，而是計家人失去你收入後需要多少。

錯誤二：只計生活費，不計債務

如果有按揭、私人貸款、公司擔保或其他債務，一定要加入計算。

錯誤三：完全忽略通脹

今天每月 30,000 元生活費，十年後未必仍然夠用。教育費、醫療費、生活費都可能上升。

錯誤四：多年沒有更新保障

結婚、生小朋友、買樓、轉工、創業、父母退休，全部都會影響保障需要。

錯誤五：只看保費，不看保障年期和結構

便宜未必等於適合。重點是保障是否覆蓋最重要的人生責任。

八、保障不是為自己，是為家人的穩定

很多人不喜歡談人壽保障，因為覺得不吉利。

但換個角度看，人壽保障其實不是關於死亡，而是關於責任延續。

你不是為自己買一筆錢。
你是為家人買時間。
買選擇。
買不用即時做艱難決定的空間。

如果一個家庭突然失去經濟支柱，最需要的不是一句安慰，而是一套可以即時啟動的財務安排。

保險的價值，正正在於人生出現不可控事件時，幫家庭保留基本秩序。

九、Eddy 的財策觀點

以前我做 IT，最怕系統沒有 Backup。

因為系統平時正常運作時，大家不會感覺到 Backup 的重要性。但真正出事時，有沒有 Backup，會決定整個系統能不能恢復。

家庭財務也是一樣。

收入，是家庭系統的主要電源。
儲蓄，是短期備用電。
保險，是萬一主系統停頓時的後備方案。

沒有保障，不代表一定會出事。但一旦出事，家庭就可能沒有足夠時間和資源復原。

人生無得 Debug，所以更要預早設計。

結語

家庭經濟支柱的保障額，不應該靠估，也不應該照抄朋友。

真正合適的保障額，應該由你的：

家庭責任
收入貢獻
按揭債務
子女教育
父母支援
已有資產

一齊計算。

你可以先用三個簡單方法開始：

收入替代法
責任加總法
按揭保障法

當數字清楚，保障規劃才會清楚。

保障的目的，不是令人恐懼，而是讓家庭在最不確定的時候，仍然有穩定的選擇。