由「未有計劃」走到「第一份藍圖」：高淨值傳承規劃五步行動框架

如果你睇到呢篇文章，咁你大機會已經睇咗前兩篇：

• 篇 1 講 HSBC 嘅鴻溝研究：6 成亞洲高淨值人士冇正式傳承計劃，香港只得 26%。
• 篇 2 講 三大工具點配合：遺囑、人壽保險、家族信託各自處理唔同層次。

但即使睇完——好多讀者仲係卡喺同一條問題：

「我知重要、我知有邊啲工具⋯⋯但實際上第一步應該做咩？」

呢篇就係專門答呢條問題嘅。

我會分享一個 90 日內可以完成嘅五步行動框架——你唔需要一次過搞到完美，只需要清晰知道每一步嘅起點、輸出、同下一步點接落去。

框架總覽

Step	內容	時間	輸出
1	盤點資產	Day 1-14	家庭財富地圖 v1
2	識別最大風險	Day 15-30	Top 3 風險清單
3	揀工具組合	Day 31-45	目標架構草圖
4	同專業人士合作	Day 46-75	已簽署嘅遺囑 / 保單 / 信託
5	建立 review 機制	持續	年度 review 行事曆

---

Step 1：盤點資產（Day 1-14）

目標

完成你嘅第一份家庭財富地圖——一份內部文件，列清你而家所有資產、持有方式、流動性級別。

點做

開一個 spreadsheet（或者用紙都得），按以下結構填：

第一欄：資產類別

• 銀行存款（每間銀行、每個幣種、每個戶口分開列）
• 股票及證券投資
• 基金（保險基金、互惠基金、ETF）
• 物業（自住、出租、海外）
• 公司股權（自己嘅生意、其他持股）
• 退休金（強積金、職業退休計劃、海外養老金）
• 保險現金價值
• 信託受益權（如有）
• 收藏品（藝術品、手錶、紅酒等）
• 加密貨幣
• 其他

第二欄：持有方式

• 個人名義
• 同配偶聯名
• 公司持有（邊一間？）
• 信託持有（邊一個？）
• 海外架構（BVI / 開曼等）

第三欄：流動性

• 即時（48 小時內可動用）：現金、活期、貨幣基金
• 短期（1 個月內）：定期、上市股票、基金
• 中期（3-6 個月）：私人公司分紅、債券到期
• 長期 / 視乎時機：物業、私人公司股權、藝術品

第四欄：相關聯絡人

• 銀行客戶經理
• 保險顧問
• 律師
• 會計師
• 家辦或受託人

常見盲點

• 唔記得嘅 dormant 戶口——以前開咗冇 close 嘅銀行戶口、海外證券戶口
• 唔記得嘅舊保單——20 年前買嘅儲蓄保單、家人代買嘅保險
• 冇登記嘅實質資產——保險箱入面嘅金、樓契副本喺律師樓

呢一步嘅核心唔係追求「100% 完整」，而係第一次將分散嘅資料集中喺同一頁紙。漏咗都唔緊要，第二輪 review 時可以補。

Output

一份 PDF 或加密 Excel，內容包括上述四欄。**俾你自己 + 配偶（或最信任嘅家人）**知道喺邊度可以攞到。

冇地圖，所有後續步驟都係空談。

---

Step 2：識別最大風險（Day 15-30）

目標

由「擁有資產嘅角度」轉去「風險嘅角度」——識別你目前架構入面最容易出事嘅 3 個 single point of failure。

點做

問自己以下 5 條 stress test 問題：

Q1：流動性風險

「如果我下個月離世，我嘅家人喺第一個月內有幾多現金可以用？」

如果答案少於 6 個月家庭開支——呢個係流動性 gap。

Q2：失能風險

「如果我突發中風或者認知障礙，我太太/老公可唔可以動用大部分家庭資產？」

如果答案係「唔可以，因為大部分喺我個人名下」——呢個係控制權 gap。

Q3：跨境風險

「我嘅子女喺英 / 美 / 加 / 澳？我有冇諗過佢哋繼承時嘅當地稅務影響？」

如果完全冇諗過——呢個係跨境合規 gap。

Q4：家庭關係風險

「我嘅意願有冇文字化？兄弟姊妹之間有冇可能因為分配問題反目？」

如果意願只係口頭、或者有複雜家庭結構（前婚、繼承順序、特殊需要嘅成員）——呢個係意願執行 gap。

Q5：生意風險

「如果我突然冇咗，我嘅生意第二日運作會點？股權點處理？」

如果你係生意話事人但冇 buy-sell agreement、冇 successor plan——呢個係企業傳承 gap。

排序

將以上 gap 按 「發生嘅嚴重性 × 機會率」 排序。Top 3 就係你接落嚟集中處理嘅。

Output

一份風險優先級清單，例如：

1. 流動性 gap：家人現金緩衝不足 6 個月（最嚴重）
2. 跨境風險：囡囡喺英國，將來繼承要面對 UK IHT
3. 失能風險：90% 資產喺我個人名下

唔係所有風險都同等重要。先解決會「真正令家庭受傷」嘅 top 3。

---

Step 3：揀工具組合（Day 31-45）

目標

將 Step 2 嘅 top 3 風險，map 去篇 2 介紹過嘅三大工具（遺囑、人壽保險、家族信託），畫出你嘅目標架構草圖。

點做

對每個風險，問：「邊個工具最直接解決呢個 gap？」

例子（沿用 Step 2 嘅 top 3）：

風險 1：流動性 gap → 人壽保險（保額 = 家人 36 個月開支 + 預期遺產費用 + 樓宇按揭餘額） → 受益人指定：配偶 70%、子女 30%

風險 2：英國子女嘅跨境繼承 → 離岸人壽保險（透過信託持有，避開英國 IHT 對於非居籍亡者嘅遺產） → 配套：英國律師檢視信託架構是否 IHT efficient

風險 3：失能風險 → 持久授權書（EPA）——香港法律工具，授權配偶或受託人喺你失去精神能力時管理財務 → 配套：將部分資產轉去聯名持有或家族信託

工具組合決策表

對應篇 2 提過嘅決策框架：

你嘅情況	建議組合
純本地、簡單繼承	遺囑 + 基礎人壽保險 + EPA
中型資產、跨境家人	遺囑 + 離岸人壽保險（信託持有）+ EPA
大型資產、多代傳承	遺囑 + 保險（信託持有）+ 家族信託 + EPA + 公司 buy-sell agreement

Output

一張一頁紙嘅目標架構草圖——列明每個工具處理邊個風險、邊間機構執行、預估成本。

呢張草圖係你接落嚟同專業人士討論嘅核心 reference document。

---

Step 4：同專業人士合作（Day 46-75）

目標

落實 Step 3 嘅架構——但要避免一個常見錯誤：俾單一專業人士主導所有嘢。

你需要邊啲專業角色？

角色	處理	揀人準則
保險顧問	人壽保險方案設計、受益人架構、信託轉移	有處理高淨值個案經驗、唔只賣產品
律師	遺囑起草、EPA、信託契約、跨境法律意見	熟悉跨境傳承、有國際聯繫
稅務顧問 / 會計師	跨境稅務（特別係子女已移民）、公司結構	持牌、熟悉相關司法管轄區
受託人	信託執行（如有）	機構受託人或合資格私人受託人

點協調？

最常見嘅錯誤係順序處理——搵保險顧問做晒先，再搵律師做遺囑，然後發現兩邊衝突。

正確做法係並行 + 1 個 lead：

1. 揀一個 lead coordinator——通常係你最信任、最了解你整體情況嘅一個（保險顧問、律師、或 family office）
2. 由 lead 統籌一個 kick-off meeting——所有相關專業人士同你一齊講清楚目標
3. lead 做 single source of truth——所有架構決定都歸返到同一份文件

落實步驟

1. Day 46-50：揀齊人，安排 kick-off meeting
2. Day 51-65：分頭起草文件（遺囑、保單建議書、信託草約）
3. Day 66-70：跨方檢視一致性（lead 統籌）
4. Day 71-75：簽署、繳費、執行

常見陷阱

• 「我自己一個保險經紀朋友處理就得啦」——保險經紀通常唔識起遺囑，遺囑唔啱可以令保險規劃失效
• 「律師會搞掂晒所有嘢」——律師唔會主動建議保險方案，亦未必熟悉跨境稅務
• 「親戚介紹嘅顧問最可信」——可信 ≠ 適合你嘅複雜度

Output

• 簽署咗嘅遺囑（每個司法管轄區一份，如有需要）
• 已生效嘅人壽保單（受益人 / 信託架構正確）
• 持久授權書
• 信託契約（如有）
• 一份**「家庭執行手冊」**——你嘅配偶 / 信任嘅家人應該知道萬一你出事，第一通電話應該打畀邊個（通常就係你嘅 lead coordinator）

---

Step 5：建立持續 review 機制（持續）

目標

避免最常見嘅長期失敗——「set and forget」心態。傳承計劃唔係一次性 project，係一個會跟住人生變化嘅 living document。

Review 嘅兩種觸發機制

定期 review（每年一次）

每年揀一個固定月份（例如報稅後嘅 5 月），同 lead coordinator 開 90 分鐘 meeting：

• 資產變化（新增 / 賣出 / 重估）
• 家庭結構變化（出生、結婚、移民、離婚、離世）
• 稅務環境變化（特別係子女居住地）
• 受益人指定有冇需要更新
• 保額有冇追上資產增長

觸發 review（重大事件後 30 日內）

• 自己或配偶健康重大變化
• 子女結婚 / 離婚 / 移民
• 賣出生意 / 買入新公司
• 大額遺產或贈與接收
• 主要司法管轄區稅例改變
• 添置或賣出物業

點做先唔會「忘記」？

• 將每年 review meeting 預早一年訂落 calendar（年初已 set 好下年）
• 你嘅 lead coordinator 應該主動發 reminder
• 將「家庭財富地圖」放係雙方都有 access 嘅地方（夫妻共享 password manager）

Output

• 一份年度 review 行事曆（明確日期、與會者、討論項目模板）
• 一個家族執行手冊嘅最新版本控制機制（確保最新版本永遠係 v3、v4，唔係「邊個版本最新唔記得」）

---

三大常見陷阱

陷阱 1：產品先行

「我先買返份保險再講」——冇 Step 1-3 就直接跳 Step 4，等於買咗嘢但唔知自己解決緊乜。

陷阱 2：單一顧問盲點

每個專業都有局限。保險顧問唔識跨境稅務細節、律師唔識保險產品結構、會計師唔處理信託架構。冇一個人可以一手包辦全部——如果有人話自己可以，呢個本身就係 red flag。

陷阱 3：完美主義拖延

「等我整理好所有資料先開始」——5 年後仲未開始。正確做法：用一個 imperfect v1 開始，跟住每年迭代。Step 1 嘅家庭財富地圖第一版可以好粗糙，做完先有得改。

---

總結：呢個系列嘅核心訊息

連續三篇文章，由 awareness 講到 action：

• 篇 1（Awareness）：你大機會係 60% 冇正式計劃嘅其中一個
• 篇 2（Knowledge）：傳承工具唔係互斥，三者組合先係 best practice
• 篇 3（Action）：90 日五步框架，由今日開始就有得做

而家剩低嘅唯一變數，係你會唔會行第一步——盤點資產。

呢一步唔需要任何人協助、唔需要任何成本、可以由今晚開始做。

---

下一步

如果你想自己嚟，由 Step 1 家庭財富地圖 開始。我會喺接落嚟出嘅 Eddy 雙週報 入面 share 一個免費嘅 family wealth map template。

如果你想直接傾你嘅情況——尤其係已經做咗 Step 1-2 但喺 Step 3-4 卡住嘅讀者——可以預約 30 分鐘免費諮詢。我會根據你嘅資產結構同家庭情況，協助你落實返一個適合你嘅工具組合，並推薦合適嘅律師、稅務顧問、受託人。

---

資料來源

• HSBC Life《Bridging the intentions-action gap》—— 2025 高淨值傳承規劃調查
• 香港遺囑認證程序時間參考：高等法院遺產承辦處公開數據
• 持久授權書 (EPA) 法律框架：香港法例第 501 章《持久授權書條例》