10 分鐘家庭保障體檢：一張表睇清你嘅保障、缺口同下一步

你上一次認真檢視自己的保障，是幾時？

如果答案是「買嗰陣」或者「唔記得」，你可能需要做一次保障體檢。

好消息是：初步的檢查你可以自己做。唔使搵顧問、唔使花錢。只需要 10 分鐘和一張表。

一、點解要做保障體檢？

保障體檢的目的不是要你買更多保險。而是幫你搞清楚三件事：

你現在有甚麼保障？（現狀）
你實際需要幾多保障？（需求）
中間有冇缺口？（差距）

很多人買完保險之後從來沒有再看過。但你的人生在變——結婚、生仔、買樓、轉工、加薪、退休——每一個變化都會影響你的保障需求。

十年前買的保障，未必夠應付今天的責任。

二、10 分鐘自助體檢表

第一步：列出現有保障（3 分鐘）

填寫以下表格。如果你手邊沒有保單文件，盡量憑記憶填寫，之後再核實。

保障類型	有/冇	保障額	保險公司	年保費
人壽保險
危疾保險
醫療保險（個人）
醫療保險（公司）
意外保險
收入保障保險
儲蓄/年金保單

第二步：估算你的保障需求（4 分鐘）

人壽保障需求

A. 每月家庭固定開支：$_______
B. 配偶每月收入：$_______
C. 每月缺口（A − B）：$_______
D. 需要覆蓋年數：_______ 年
E. 人壽保障需求（C × 12 × D）：$_______
F. 加上按揭餘額：$_______
G. 總人壽需求（E + F）：$_______

危疾保障需求

H. 每月家庭開支：$_______
I. 配偶及被動收入：$_______
J. 每月淨缺口（H − I）：$_______
K. 康復期（通常 1.5-2 年）：_______ 年
L. 危疾保障需求（J × 12 × K）：$_______

醫療保障

問自己：如果我今天患上嚴重疾病（例如癌症），我的醫療保障夠唔夠覆蓋治療費用？

普通癌症治療：$500,000 - $1,500,000
標靶/免疫治療：$1,000,000 - $3,000,000+

你現有的醫療保障上限是多少？$_______

第三步：對比缺口（3 分鐘）

項目	需求	現有保障	缺口
人壽	$	$	$
危疾	$	$	$
醫療（年度上限）	$	$	$

如果缺口欄出現正數——恭喜你，保障充足。

如果出現負數——你有一個需要處理的缺口。

三、常見體檢結果

結果一：「我嘅人壽保障太低」

這是最常見的問題。很多人的人壽保障額是十年前設定的，從來沒有加過。但這十年間你可能已經結婚、生仔、買樓——責任大了幾倍。

下一步：考慮加保。定期壽險保費相對便宜，可以用較低成本填補缺口。

結果二：「我冇個人醫療保險」

如果你只有公司醫療，離職或退休後保障即時歸零。

下一步：趁健康時投保個人醫療。可以選擇有自付額的方案，保費較低。

結果三：「我嘅危疾保額唔夠」

十年前買的 $200,000 危疾保險，在今天可能只夠覆蓋幾個月的生活費。

下一步：用收入缺口法重新計算需要的保額，考慮加保或購買額外的危疾保障。

結果四：「我完全冇保障」

如果你是保障零分的狀態，不需要驚慌。優先處理最重要的風險：

醫療——最先處理，因為一場大病可以消耗你所有積蓄
人壽——如果你有家庭責任
危疾——如果你是家庭主要收入來源

結果五：「我嘅保障好齊全」

恭喜你！但仍然建議每 2-3 年做一次體檢，確保保障跟得上人生變化。

四、體檢之後的行動清單

根據你的體檢結果，選擇適用的行動：

更新保單受益人資料
計算人壽保障缺口
計算危疾保障缺口
了解公司醫療的實際覆蓋範圍
考慮是否需要個人醫療保險
整理所有保單資料到一份文件
預約和你的財務顧問做一次正式檢視

五、幾時應該做體檢？

除了定期（每 2-3 年）之外，以下時間點特別適合做一次保障體檢：

結婚後
生仔後
買樓後
轉工後
加薪後
父母退休後
自己 40 歲、50 歲
離婚後
配偶或家人患病後

每一個人生轉變，都可能改變你的保障需求。

六、Eddy 的財策觀點

我經常同客戶講：「做體檢唔係因為你有病。係因為你想知道自己健唔健康。」

保障體檢也一樣。做體檢不代表你有問題。而是讓你知道自己的財務防線夠唔夠穩固。

10 分鐘，一張表，可以讓你從「唔知道自己保障夠唔夠」變成「清清楚楚知道自己嘅狀況」。

這個轉變的價值，遠超過你花的 10 分鐘。

結語

保障體檢不複雜。你不需要金融學位，不需要專業軟件。

你只需要 10 分鐘、一張紙、同一支筆。

先搞清楚自己有甚麼、需要甚麼、差幾多。然後再決定下一步。

最好的保障規劃，從知道自己的現狀開始。