癌症治療期間冇收入，屋企人點樣撐過嗰 2 年？

確診癌症之後，你最擔心嘅可能係「醫唔醫得好」。但你嘅屋企人擔心嘅，可能係「呢段時間點樣生活」。

癌症治療平均要 1-2 年，期間你好大可能要停工——收入歸零，但開支反而增加。醫療費、生活費、小朋友學費、按揭供款，全部繼續嚟。危疾賠償係一筆過現金，但如果唔識分配，好快就會使完。今日我教你做一份癌症現金流規劃。

一、癌症治療期間嘅財務壓力

先睇清楚你要面對咩壓力：

開支類別	每月金額（參考）	壓力來源
私家醫療治療	$30,000-$80,000	手術、化療、標靶藥
基本生活費	$20,000-$40,000	日常開支、交通
小朋友教育	$5,000-$15,000	學費、課外活動
按揭供款	$10,000-$30,000	月供
照顧者費用	$5,000-$10,000	外傭或陪護

加埋嚟，每個月可能要 $70,000-$175,000。而你可能一分錢收入都冇。

癌症最可怕嘅唔係醫療費——而係醫療費加生活費加收入歸零，三重打擊一齊嚟。

二、危疾賠償嘅正確分配方式

好多人收到危疾賠償，第一時間諗「還晒按揭」或者「使住先算」。呢兩個做法都有問題：

• 一次過還晒按揭——現金用晒，之後生活費點算？
• 使住先算——冇計劃，好快就會使完

正確嘅做法係：將賠償分成幾個用途，每個用途有明確嘅預算。

分配	建議比例	用途
即時醫療費	30-40%	首期治療、手術費
生活費儲備	30-40%	12-24 個月基本生活費
應急資金	10-15%	預留突發開支
復康資金	10-15%	康復後復出嘅過渡期

賠償唔係「獎金」，而係「糧」。你要當佢係未來兩年嘅收入，有計劃咁使。

三、第一年現金流規劃：醫療費 + 基本生活費

第一年係最關鍵嘅。治療最密集、開支最大、收入完全中斷。

第一年每月現金流（假設賠償 $800,000）

項目	每月金額	來源
醫療費（扣除醫保）	$15,000-$30,000	賠償金 + 醫保賠償
基本生活費	$25,000-$35,000	賠償金
按揭供款	$15,000-$25,000	賠償金
小朋友教育	$8,000-$12,000	賠償金或配偶收入
每月總計	$63,000-$102,000	—

如果配偶有收入，可以分擔部分生活費同教育費，賠償金就可以集中喺醫療費同按揭。

第一年關鍵原則

• 醫療費優先用醫保賠償——住院醫保覆蓋大部分醫療費用，危疾賠償做補充
• 生活費壓到最低——呢段時間唔好使無謂嘅錢
• 按揭唔好斷供——斷供影響信用，後果嚴重
• 保留應急資金——唔好將所有錢都用晒

四、第二年現金流規劃：康復期 + 逐漸復出

第二年情況通常好轉——治療密度降低、可能開始復出工作。

第二年嘅變化

• 醫療費下降——維持治療但強度減低
• 生活費可能微增——康復期需要營養補充、復康治療
• 可能恢復部分收入——半職、自由工作、復出全職
• 心理壓力不同——由「對抗」轉為「重建」

第二年每月現金流（假設賠償剩餘 $400,000）

項目	每月金額	來源
醫療費（維持治療）	$8,000-$15,000	賠償金 + 醫保
基本生活費	$25,000-$35,000	賠償金 + 部分收入
按揭供款	$15,000-$25,000	賠償金或收入
復康費用	$3,000-$8,000	賠償金
每月總計	$51,000-$83,000	—

第二年嘅關鍵係：開始規劃復出，但唔好急住全職返工——身體恢復需要時間。

五、家庭開支維持策略

癌症治療期間，家庭開支維持有幾個來源：

• 配偶收入——如果配偶有工作，係最重要嘅支柱
• 儲蓄——家庭應急儲備可以作為補充
• 危疾賠償——主要現金來源
• 醫保賠償——覆蓋大部分醫療費用
• 被動收入——租金、股息等（如有）

唔好依賴單一來源。最穩陣嘅做法係幾個來源互相補位。

六、保險賠償 + 儲蓄 + 被動收入嘅三層現金流

一個完整嘅癌症現金流規劃，應該有三層：

第一層：醫保賠償

負責醫療費用——住院、手術、化療、標靶藥。呢層係「實報實銷」，覆蓋最大嘅單項開支。

第二層：危疾賠償

負責收入替代——生活費、按揭、教育費。呢層係「一筆過」，要分配好慢慢使。

第三層：儲蓄 + 被動收入

負責長期支撐——當賠償用得七七八八，儲蓄同被動收入接手。呢層係你平時累積落嚟嘅底氣。

三層現金流好似三道防線——醫保擋醫療費、危疾擋生活費、儲蓄擋長期消耗。

七、一個真實嘅癌症家庭現金流案例

我處理過一個個案：陳先生 42 歲確診腸癌，太太係全職媽媽，有兩個小朋友。佢有危疾保險 $1,000,000、住院醫保、家庭儲蓄 $300,000。

規劃方案

• 醫療費：主要由住院醫保覆蓋，危疾賠償補貼自費部分
• 生活費：危疾賠償分配 $500,000 做 24 個月生活費（每月約 $20,000）
• 按揭：危疾賠償分配 $300,000 做 24 個月供款
• 應急：儲蓄 $300,000 保留唔動
• 太太：第二年開始做兼職，每月收入 $8,000 補貼

結果：陳先生撐過咗兩年治療期，家庭冇出現財務危機，儲蓄仲有剩。

呢個案例嘅關鍵唔係賠償有幾多，而係分配得有計劃。

Eddy 的財策觀點

做咗二十年財策，我陪過好多癌症家庭行過呢段路。最令我痛心嘅，唔係冇買保險嘅人，而係買咗保險但賠償用得唔好嘅人。

有個客收到 $800,000 賠償，第一時間還晒按揭。結果半年之後生活費用完，要問親戚借錢。佢以為「還晒按揭最穩陣」，但佢忘記咗：生活費係每個月都要使嘅，而按揭可以慢慢供。

危疾賠償唔係「一筆過使晒」嘅錢，而係「代替你未來兩年收入」嘅錢。你點樣分配，決定咗你嘅家庭可唔可以撐過呢段路。

收到賠償嗰一刻唔係終點，而係兩年現金流管理嘅起點。

你可以點樣開始？

1. 計算你家庭每月嘅最低開支——包括生活費、按揭、教育費
2. 檢查你嘅危疾保額係咪等於 2-3 年開支——唔夠嘅話要加保
3. 確認你有住院醫保——醫保同危疾係兩樣嘢，唔好混淆
4. 建立至少 6 個月嘅應急儲蓄——作為賠償以外嘅後備
5. 搵財策顧問幫你做一份現金流規劃——唔好等到確診先做

結語

癌症治療係一場馬拉松，唔係短跑。你嘅財務規劃都要係馬拉松式嘅——唔係一次過衝刺，而係有節奏咁分配資源。

危疾賠償係你嘅彈藥，但彈藥用得唔好，好快就會打完。學識分配，你嘅家庭先有機會撐過嗰兩年。

癌症可以打低你嘅身體，但好嘅現金流規劃可以確保佢打唔低你嘅屋企。