退休前 10 年，最應該做的 5 個財務動作

退休不是一個日期，而是一個過渡。

很多人以為退休規劃是 60 歲那天才開始的事。但事實上，退休前最後 10 年，是整個財務規劃中最關鍵的調整期。

這段時間，你要從「進攻模式」轉換成「防守模式」——確保現金流、醫療、傳承三條線全部到位。

以下是我認為退休前 10 年最值得做的 5 個財務動作。

動作一：算清你的退休現金流缺口

這是所有規劃的起點。

你需要回答三個問題：

1. 退休後每月需要多少錢？（包括日常生活、醫療、保險、休閒）
2. 退休後有哪些固定收入？（MPF、年金、租金、保單到期、兼職）
3. 缺口有多大？

每月支出 − 每月固定收入 = 每月缺口
每月缺口 × 12 × 預計退休年數 = 你需要填補的總額

很多人從來沒有做過這個計算。結果是退休那天才發現：「原來我差咁遠。」

退休前 10 年做這個計算，你仍然有時間調整。退休後才做，選擇就很有限了。

退休規劃的第一步不是投資，是算數。

動作二：鎖定退休後的醫療保障

退休後最大的不確定開支是醫療。

50 歲後，健康風險逐漸上升。如果你一直依賴公司醫療，退休那天你的保障就會歸零。而這時候你再想投保，保費會很高，甚至可能因為健康原因被拒保。

退休前 10 年要做的事：

1. 確認你有個人醫療保險——不依賴公司
2. 檢視保障額是否足夠應付 65 歲後的醫療需要
3. 了解保費隨年齡增長的趨勢——確保退休後仍然負擔得起
4. 考慮是否需要升級至高端醫療——趁還健康時鎖定

醫療保障是退休規劃中最容易被忽略，但影響最大的一環。

動作三：調整投資組合——由進攻轉守

退休前 10 年，你的投資策略應該逐步從「追求增長」轉向「保存資本 + 穩定收入」。

原因很簡單：

• 你距離需要用錢的時間越來越短
• 你承受虧損後回復的時間越來越少
• 你需要的是穩定現金流，不是高波動回報

具體做法：

距退休年數	股票比例	債券 / 保守比例	現金儲備
10 年	60%	30%	10%
5 年	40%	40%	20%
退休當年	20-30%	40-50%	20-30%

這不是唯一的配置方法，但方向是一致的：逐步降低波動性，增加確定性。

同時檢視你的 MPF 基金配置，確保和你的整體投資策略一致。

動作四：確認資產傳承安排

你可能覺得「傳承」是很遙遠的事。但退休前 10 年是最佳的安排時間——因為你仍然有精力、有判斷力、有時間做周全的準備。

需要確認的事項：

1. 遺囑是否已經寫好？——香港沒有遺囑的遺產會按《無遺囑者遺產條例》分配，未必符合你的意願
2. 保單受益人是否正確？——特別是結婚、離婚、生仔之後
3. 物業的聯名方式是否合適？——聯權共有（Joint Tenancy）和分權共有（Tenancy in Common）的傳承效果完全不同
4. 家人是否知道你的資產在哪裡？——銀行帳戶、保單、投資、物業、MPF

很多傳承問題不是沒有錢，而是家人不知道錢在哪裡、不知道如何處理。

最好的傳承安排，是你的家人在需要時，知道去哪裡找到所有資料。

動作五：建立「退休過渡基金」

退休的頭兩年是最脆弱的時期。你剛離開工作、收入模式完全改變、心理上也在適應。

建議在退休前預留一筆「過渡基金」——相當於 2 年的生活費——放在高流動性的帳戶中。

這筆錢的用途：

• 退休初期的生活費緩衝
• 避免在市場低迷時被迫賣出投資
• 應付突發開支（搬屋、裝修、醫療）
• 給自己心理安全感

過渡基金 = 每月生活費 × 24 個月
例如：$30,000 × 24 = $720,000

這筆錢不需要追求回報，只需要安全和流動。

Eddy 的財策觀點

我以前做 IT，離開一間公司前一定會做交接——確保系統文件完整、接手的人知道點運作。

退休也是一種「交接」——由「工作中的你」交接給「退休後的你」。

如果你在退休前做好這五個動作，等於是做了一次完整的交接：

1. 知道每月需要幾多錢 ✓
2. 醫療保障已鎖定 ✓
3. 投資組合已調整 ✓
4. 傳承安排已確認 ✓
5. 過渡基金已準備 ✓

退休不是終點，而是下半場的開始。好的開始，需要提前準備。

結語

退休前 10 年是你最後的調整窗口。

這段時間你仍然有收入、有精力、有選擇。用好這 10 年，退休後你會感謝自己。

不要等到最後一天才開始準備。因為到那時候，很多選擇已經不在你手上了。

退休規劃最好的時機，是十年前。第二好的時機，是現在。