持久授權書可以處理甚麼？銀行、股票、保單、物業？

很多人聽過持久授權書，但不清楚它到底可以處理甚麼。

有人以為它等於遺囑，有人以為它可以處理所有家庭事務，也有人以為只要簽一份，家人就能全面接管一切。

實際上，EPA 的重點是：當你精神上無能力管理自己財務時，由你預先指定的人代為處理指定財務事項。

EPA 的價值，不只是讓某人有權，而是讓家庭財務在失能時不會停頓。

這個問題不是悲觀，而是人生風險管理中最容易被忽略的一環。

它通常牽涉：

• 銀行戶口處理日常現金流
• 投資戶口處理市場和提款問題
• 保單處理供款、索償和權益
• 物業處理租金、按揭和管理

一、銀行戶口：最常見也最急

一個人失能後，家庭最先遇到的可能不是投資，而是日常開支。

供樓、管理費、保費、學費、工人工資、長者照顧費，每個月都要繼續。如果主要資金在失能者個人戶口，而沒有合適授權，家人可能會很被動。

EPA 可以幫助處理部分財務權限，但實際操作仍要視乎文件範圍、銀行要求和登記程序。

二、股票和投資戶口：不是知道密碼就可以

投資戶口尤其容易被忽略。

很多人會把網上交易密碼交給配偶，但密碼不等於合法授權。市場波動時，家人可能知道戶口存在，卻不知道是否有權操作、是否應該沽出、如何提款。

如果資產金額較大，更需要預早想清楚受權人、投資原則和風險承受安排。

三、保單：供款和索償都要有人懂

保單未必只是在身故時才用。

失能期間可能要繼續供款、申請豁免保費、處理醫療索償、查詢現金價值或更新資料。

如果家人不知道保單內容，或沒有合適文件，很容易錯過重要期限或保障權益。

四、物業：租金、按揭和管理

物業通常牽涉金額大、程序多。

如果物業出租，誰收租？誰處理維修？誰與租客溝通？如果仍有按揭，誰確保供款不中斷？如果要出售或重新安排，是否有足夠權限？

EPA 可以是其中一個工具，但物業安排通常也需要配合其他法律和家庭規劃。

五、EPA 不是萬能匙

EPA 有其範圍和限制。它不是遺囑，不處理身後分配；它也不是醫療指示，不處理最後醫療意願。

它主要處理財產及財務事項，而且應該在精神能力仍然正常時預先安排。

六、如何開始整理

考慮 EPA 前，先整理資產清單：哪些銀行、哪些投資平台、哪些保單、哪些物業、哪些公司權益。清單清楚後，才知道授權應該覆蓋哪些地方。

七、Eddy 的財策觀點

EPA 最重要的價值，不只是讓某人「有權」，而是讓家庭財務在突發時不中斷。

我會建議客戶在考慮 EPA 前，先整理一份資產清單：銀行、股票、保單、物業、公司權益和負債。清單清楚後，才知道授權需要覆蓋哪些地方。

結語

持久授權書不是富豪才需要，也不是年老才需要。

只要你的家庭有依賴你的收入、資產或簽署能力，就值得思考：如果你不能處理，誰可以合法、清楚、有秩序地接手？

如果你開始思考醫療安排、家庭風險、資產接手或退休後選擇權，歡迎預約一次 30 分鐘交流，一起整理你的人生財務地圖。