保費每年加？危疾續保條款入面嘅隱藏風險

你買危疾保險嗰陣，agent 同你講每月保費幾多。你覺得抵，簽咗。但三年後續保通知書寄到嚟，保費加咗 15%。你開始猶豫：仲續唔續好？

呢個情況比你想像中常見。保費調整係危疾保險入面一個好重要但好少人喺投保前認真了解嘅條款。佢直接影響你長遠要俾幾多錢、以及你會唔會喺最需要保障嘅年紀因為太貴而斷保。

一、保證續保 vs 可續保

呢兩個詞聽落差唔多，但意思完全唔同：

比較項目	保證續保	可續保
保險公司可否拒絕續保	唔可以	可以
保費可否調整	可以	可以
健康變差後能否續保	可以	保險公司可以拒絕
保障穩定性	高	低

保證續保嘅意思係：只要你繼續交保費，保險公司唔可以拒絕你續保，就算你健康變差、甚至已經理賠過。但保費可以按機制調整。

可續保嘅意思係：保險公司每年有權決定續唔續你嘅保單。如果你健康變差、理賠過，佢哋可以選擇唔續。

買危疾最基本嘅要求：揀保證續保。可續保嘅產品喺你最需要嗰刻可能會甩你底。

二、保費調整機制

就算係保證續保，保費都唔係固定嘅。保險公司通常有兩種調整機制：

按年齡調整

大部分危疾保單會按年齡組別調整保費。例如每 5 年跳一次：30-34 歲一個價、35-39 歲一個價、40-44 歲又貴一截。年紀愈大，保費跳幅愈明顯。

按理賠經驗調整

部分保單容許保險公司根據整體理賠經驗調整保費。即係話，如果嗰年好多人理賠，保險公司可以加全體客戶嘅保費——唔係針對你個人，而係針對成個風險池。

調整類型	觸發原因	調整頻率
年齡調整	你嘅年齡進入新組別	每 5 年
理賠經驗調整	整體理賠率上升	不定期
醫療通脹調整	醫療成本上升	不定期

三、自然保費 vs 均衡保費

呢個係理解保費走勢嘅關鍵概念：

自然保費

自然保費係按你當年嘅年齡風險去計保費。年紀愈大，風險愈高，保費就愈貴。走勢似一條向上嘅曲線——年輕時好平，但去到 50 歲之後會急升。

均衡保費

均衡保費係將成個保障期嘅保費拉平。你年輕時多付少少、年長時少付少少，整體保費喺保障期內保持穩定。聽落好吸引，但代價係初期保費比自然保費貴。

比較項目	自然保費	均衡保費
初期保費	低	較高
後期保費	急升	穩定
保費可預測性	低	高
斷保風險	高（後期太貴）	低

自然保費嘅陷阱：年輕時覺得好抵，到你最需要保障嘅年紀，保費可能加到你續唔起。

四、點解保費會加？

保費上升通常有三個原因：

年齡增長——年紀愈大，患病風險愈高，保費自然調升
理賠率上升——整體理賠個案增加，保險公司要加保費去維持風險池
醫療通脹——醫療成本每年上升，理賠金額增加，保費跟住加

呢三個因素通常同時發生。所以就算你健康冇變、冇理賠過，保費都會慢慢加——因為你屬於嘅年齡組別風險喺度升。

五、保費加到唔想續嘅風險

呢個係最現實嘅問題。我見過唔少案例：

40 歲買危疾，當年保費 $8,000/年
50 歲續保，保費升到 $18,000/年
55 歲再續，保費 $25,000/年
客戶開始覺得太貴，諗住唔續

但呢個時候斷保，代價極大：

再買更貴——55 歲重新投保，保費比續保更貴
可能有新等待期——新保單有新等待期
健康狀況可能已改變——如果呢幾年有過睇醫生記錄，新保單可能加不保事項甚至拒保
最需要保障嘅年紀冇咗保障——50 歲之後正係危疾高發期

斷保最可怕嘅唔係冇咗份保單，而係喺你最需要嗰刻冇咗份保單。

六、點樣降低保費增長風險？

選擇均衡保費產品

均衡保費喺保障期內保持穩定，避免後期保費急升。雖然初期貴少少，但長遠更可控。

鎖定長期計劃

如果你買嘅係長期計劃（例如 20 年、25 年期），保費通常喺期內固定或者有明確嘅調整機制。比每年續保嘅短期計劃更穩定。

預早規劃保費預算

買保險嗰陣唔好淨係睇第一年保費，要預估 10 年、20 年後嘅保費走勢。問清楚 agent：呢份保單嘅保費調整機制係點？未來 10 年預計會加幾多？

唔好因為平少少而揀自然保費

如果你預算有限，自然保費初期好吸引。但你要問自己：10 年後我仲續唔續得起？如果答案係唔確定，均衡保費可能更適合你。

七、讀者應該點樣評估自己保單嘅保費風險？

你可以用以下清單去檢視：

你份保單係保證續保定可續保？——可續保嘅風險遠高於保證續保
保費係自然保費定均衡保費？——自然保費要預估後期升幅
保費調整機制係點？——按年齡定按理賠經驗？有冇上限？
未來 10 年保費預計幾多？——唔好淨係睇今年
如果保費加 50%，你仲續唔續得起？——如果答案係唔肯定，你要重新評估保障結構

Eddy 的財策觀點

我做財策咁多年，最常見嘅斷保原因唔係「唔想要保障」，而係「續唔起」。尤其係買自然保費產品嘅客，年輕時覺得好抵，去到 50 歲保費急升，開始猶豫。到 55 歲再升一截，就真係唔續。

但 50 歲之後正係危疾高發期。你喺最需要保障嘅年紀斷保，等於將最大嘅風險暴露喺外面。

我嘅建議好直接：買危疾嗰陣，唔好淨係睇第一年保費。要問清楚保費走勢、揀保證續保、盡量揀均衡保費或者長期計劃。初期貴少少，但換嚟嘅係幾十年嘅保費可控性。

保費風險唔係今年俾幾多，而係十年後你仲俾唔俾得起。

你可以點樣開始？

搵出你份保單嘅續保條款——係保證續保定可續保？
確認保費結構——自然保費定均衡保費？調整機制係點？
預估未來 10 年保費——問你嘅 agent 或者自己計，睇吓保費會去到幾多
評估你嘅長期負擔能力——如果保費加 30-50%，你仲續唔續得起？
如果風險太高，考慮調整保障結構——例如轉做均衡保費產品，或者鎖定長期計劃

結語

保費調整係危疾保險嘅隱藏風險。買嗰陣覺得抵，唔代表十年後仲覺得抵。保證續保、均衡保費、長期計劃——呢啲條款聽落悶，但佢哋決定你喺最需要保障嘅年紀，仲續唔續得起。

唔好等到保費加到你嘆氣嗰陣先去了解條款。嗰陣你嘅選擇已經少好多。

買保險最基本嘅智慧：唔係買得起，而係續得起。